Скоринг — что это такое простыми словами?

Скоринг — это система автоматической оценки платёжеспособности клиента на основе набора параметров. Обычно применяется при рассмотрении заявки на кредит, рассрочку, займ или подписку с финансовой нагрузкой.

Финансовая организация анализирует вашу кредитную историю, доходы, расходы, возраст, стаж, место работы и другие данные — и на их основе присваивает балл (оценку), который и определяет: одобрят ли вам кредит и на каких условиях.

Как работает скоринг?

Современный скоринг — это сочетание:

• статистического анализа — обработка больших массивов данных по миллионам клиентов;
• математических моделей — алгоритмы, которые прогнозируют вероятность невозврата;
• машинного обучения и Big Data — особенно в онлайн-сервисах и МФО.

Результат — скоринговый балл, например, от 0 до 1000. Чем выше балл, тем надёжнее клиент.

Какие бывают виды скоринга?

1. Классический кредитный скоринг

Используется банками и БКИ (бюро кредитных историй). Учитываются:

• вовремя ли вы возвращали кредиты в прошлом;
• есть ли текущие долги и просрочки;
• общая долговая нагрузка;
• частота заявок на кредиты;
• сроки, суммы, количество закрытых договоров.

2. Поведенческий скоринг

Применяется для текущих клиентов банка. Учитывает:

• поведение по счёту;
• частоту и размер покупок;
• регулярность пополнений и платежей;
• смену номеров, резкие изменения финансовой активности.

3. Социальный и альтернативный скоринг

Используется в МФО и финтехе. Может учитывать:

• информацию из соцсетей, геолокации, контактов в телефоне;
• наличие регистрации и постоянной работы;
• тип устройства, IP-адрес и поведение на сайте.

Часто применяется в онлайн-займах для скоростной оценки за 1–3 минуты.

На что влияет скоринговая оценка?

Скоринг напрямую влияет на:

• одобрение или отказ по заявке на кредит;
• процентную ставку — надёжным клиентам предлагают лучшие условия;
• максимальный лимит кредита или займа;
• предложения по картам, рассрочкам, рефинансированию и т. д.

Как узнать свой кредитный скоринг?

Скоринг — это часть вашей кредитной истории. Узнать его можно:

• в личном кабинете банков и онлайн-сервисов (например, Сбер, Тинькофф, Совкомбанк);
• на сайте Госуслуг (два раза в год — бесплатно);
• в личных кабинетах бюро кредитных историй (НБКИ, ОКБ, Эквифакс);
• через сторонние сервисы: Scorista, MyCreditInfo, FicoScore.

Как улучшить скоринговый балл?

• вовремя оплачивайте кредиты и карты (избегайте просрочек);
• не допускайте задолженностей и штрафов;
• используйте не более 30–50% от кредитного лимита;
• не подавайте много заявок подряд в разные банки;
• имейте положительную историю (даже с небольшими займами);
• обновляйте данные у кредиторов (ФИО, адрес, телефон).

Можно ли получить кредит с плохим скорингом?

Да, но:

• скорее всего, ставка будет выше;
• сумма и срок — ограничены;
• могут потребовать залог или поручительство.

В таких случаях стоит рассматривать МФО, кредитные кооперативы или программы с обеспечением.

Вывод

Скоринг — это цифровой способ оценки надёжности заёмщика. Он используется банками и финтех-компаниями для быстрого принятия решений. Высокий скоринг повышает шансы на одобрение кредита, снижает процентную ставку и открывает доступ к выгодным предложениям.

Следите за своей финансовой дисциплиной, стройте хорошую кредитную историю — и ваш скоринговый балл станет вашим преимуществом.