Залоговая маржа — что это такое простыми словами

Залоговая маржа — это разница между рыночной стоимостью залога и фактически выданной суммой кредита, которую банк закладывает в расчёт рисков. Проще говоря, это «запас прочности», который нужен кредитору, чтобы защититься от возможного снижения стоимости обеспечения.

Залоговая маржа чаще всего используется при выдаче ипотеки, автокредита, займа под имущество или коммерческого кредита с обеспечением.

Зачем нужна залоговая маржа?

Банк или кредитная организация хочет быть уверена, что в случае невозврата долга стоимость залогового имущества покроет сумму кредита с учётом процентов, штрафов и расходов на реализацию.

Залоговая маржа:

• снижает риски банка;
• учитывает возможное снижение цены актива (например, падение стоимости недвижимости или автомобиля);
• обеспечивает «страховой буфер» при продаже залога.

Например, если квартира стоит 10 млн ₽, банк может выдать максимум 7–8 млн ₽ — оставшиеся 20–30% — это и есть залоговая маржа.

Как рассчитывается залоговая маржа

Обычно используется формула:

Залоговая маржа (%) = (1 - (Сумма кредита / Стоимость залога)) × 100%

Пример: клиент берёт кредит на 6 000 000 ₽ под залог квартиры стоимостью 8 000 000 ₽:

(1 - (6 000 000 / 8 000 000)) × 100% = 25%

Итого: залоговая маржа — 25%, то есть банк страхует себя от падения стоимости недвижимости на четверть.

От чего зависит величина залоговой маржи?

• Тип залога — недвижимость более стабильна, чем авто или оборудование;
• Ликвидность актива — насколько легко и быстро его можно продать;
• Профиль клиента — доходы, кредитная история, надёжность;
• Рынок — если актив подвержен волатильности, маржа будет выше;
• Банк и продукт — разные банки устанавливают свои стандарты оценки и коэффициенты.

Как залоговая маржа влияет на условия кредита?

Чем выше залоговая маржа, тем:

• ниже сумма кредита, которую вы можете получить под один и тот же объект;
• ниже риски для банка, но и выше вероятность одобрения;
• в отдельных случаях — ниже процентная ставка за счёт высокой ликвидности.

Если вы хотите получить максимально возможную сумму, важно предложить надежный, ликвидный и стабильно оцениваемый залог.

Можно ли повлиять на размер маржи?

Да, но не всегда напрямую. Советы:

• Предоставьте дополнительное имущество в залог (например, вторую квартиру или автомобиль);
• Обратитесь в несколько банков — где-то коэффициенты будут ниже;
• Убедите банк в ликвидности залога (приложите оценку от лицензированного оценщика);
• Улучшите финансовый профиль — высокий доход, хорошая кредитная история, официальная занятость.

Вывод

Залоговая маржа — важный показатель при оформлении кредита с обеспечением. Он помогает банку снижать риски, а вам — понимать, на какую сумму можно рассчитывать. Перед подачей заявки стоит изучить стоимость залога и предварительно рассчитать маржу, чтобы не получить отказ или меньшую сумму.

Сравните предложения банков с учётом залоговой политики в разделе «Кредиты под залог» на good-kredits.ru.